Письмо Министерства финансов РФ
№05-09-11/97732 от 09.10.2025

Что делать, если потерялась банковская карточка?

Вопрос: О регулировании отношений, связанных с предоставлением кредита, а также обязанностях клиента и оператора при утрате электронного средства платежа или его использовании без добровольного согласия.

Ответ: Департамент финансовой политики в рамках установленной компетенции рассмотрел обращение, зарегистрированное в Министерстве финансов Российской Федерации письмом от 09.09.2025, и сообщает следующее.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

Таким образом, отношения по заключению договора между кредитной организацией и клиентом или некредитной финансовой организацией и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.

Необходимо также отметить, что в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также в соответствии со статьей 14 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Одновременно отмечаем, что кредитные организации и некредитные финансовые организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы и принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.

Согласно статье 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, в том числе микрофинансовых организаций, в соответствии с федеральными законами осуществляет Банк России.

Дополнительно сообщаем, что условия недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, установлены ГК РФ.

Кроме того, статьей 159 Уголовного кодекса Российской Федерации установлена ответственность за мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

Таким образом, по вопросу защиты своих прав и законных интересов в целях урегулирования сложившейся ситуации, а также за получением дополнительной информации по обозначенному в обращении вопросу Вы вправе обратиться в Банк России и МВД России.

Вместе с тем отмечаем, что согласно части 11 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон № 161-ФЗ) в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления.

В случае если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был информирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента.