Письмо Министерства финансов РФ
№05-06-06/4/11295 от 14.03.2014

О повышении доступности банковских кредитов

Министерство финансов Российской Федерации сообщает, что в настоящее время в рамках создания благоприятных условий ведения предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации в части повышения доступности банковских кредитов, а также повышения места Российской Федерации в инвестиционном рейтинге Всемирного банка "Doing Business" (далее - рейтинг) осуществляется следующее.

Показатель доступности банковских кредитов по методике расчета рейтинга состоит из индекса действенности законных прав, определяющего степень защиты в законодательстве о залоговом обеспечении и несостоятельности (банкротстве) прав заемщиков и кредиторов, и индекса глубины кредитной информации.

Индекс действенности законных прав охватывает 8 аспектов, которые связаны с законными правами о залоговом обеспечении, и 2 аспекта, касающихся законодательства о банкротстве.

В настоящее время, по оценкам Всемирного банка, показатель индекса действенности законных прав в Российской Федерации равен 3 баллам, то есть в законодательстве Российской Федерации присутствуют и применяются следующие нормы:

•  любое предприятие может использовать движимые активы в качестве залогового обеспечения, сохраняя при этом право владения активами, а любое финансовое учреждение может принимать такие активы в качестве залогового обеспечения;
•  в соглашениях о залоге и в регистрационных документах допускается общее описание долгов и обязательств: все виды долгов и обязательств между сторонами могут быть обеспечены залогом, а договор о залоге может содержать указание максимальной суммы обременения в отношении активов;
•  сторонам разрешено предусматривать в соглашении о залоге, что кредитор вправе принудительно осуществить свое залоговое право во внесудебном порядке.

Вместе с тем, действующим законодательством Российской Федерации (Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)") установлен особый порядок преимущественного удовлетворения требований кредиторов по обеспеченным залогом обязательствам, включающий в себя следующие нормы, учитываемые при расчете показателя индекса действенности законных прав:

•  в случае дефолта должника за рамками процедуры банкротства выплаты обеспеченным кредиторам производятся в первую очередь (например, до удовлетворения общих налоговых требований и требований работников);
•  в случае ликвидации компании выплаты обеспеченным кредиторам производятся в первую очередь (например, до удовлетворения общих налоговых требований и требований работников).

Кроме того, с 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", которым в российское законодательство внесены существенные изменения, в том числе включены следующие нормы, учитываемые при расчете показателя индекса действенности законных прав:

•  предприятию разрешено предоставлять невладельческое залоговое право на отдельную категорию движимых активов (таких, как дебиторская задолженность или запасы материальных оборотных средств), не требуя конкретного описания залогового обеспечения;
•  предприятию разрешено предоставлять невладельческое залоговое право на практически все его движимые активы, не требуя конкретного описания залогового обеспечения;
•  залоговое право может распространяться на будущие или приобретенные впоследствии активы и может автоматически относиться к продуктам, полученным в результате использования исходных активов, к поступлениям от этих активов или к заменившим их активам.

В части функционирования в Российской Федерации залогового реестра или института регистрации залогового обеспечения сообщаем, что в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор о залоге недвижимого имущества (ипотеке) подлежит обязательной государственной регистрации, запись о которой заносится в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Что касается регистрации уведомлений о залоге имущества, не относящегося к недвижимости, Федеральным законом от 21.12.2013 № 379-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон № 379-ФЗ) в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате включены положения о системе регистрации уведомлений о залоге движимого имущества, которая будет функционировать на базе единой информационной системы нотариата.

Согласно Закону № 379-ФЗ указанная система начнет функционировать с 1 июля 2014 года.

Учитывая вышеизложенное, по расчетам Минфина России и Банка России, в настоящее время показатель индекса действенности законных прав в Российской Федерации равен 5 баллам, а с 1 июля 2014 года будет равен 9 баллам.

В настоящее время, по оценкам Всемирного банка, показатель индекса глубины кредитной информации в Российской Федерации равен 5 из 6 баллов, то есть в законодательстве Российской Федерации (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях") присутствуют и применяются следующие нормы:

•  распространяются данные как по компаниям, так и по физическим лицам;
•  распространяется как позитивная кредитная информация (например, непогашенные суммы кредитов и график своевременности погашения), так и негативная информация (например, просроченные платежи, количество и сумма дефолтов и банкротств);
•  распространяются ретроспективные данные более чем за 2 года;
•  распространяются данные о кредитах, суммы которых составляют менее 1 процента дохода на душу населения. Для получения балла по этому показателю информация кредитного реестра или бюро должна охватывать не менее 1 процента взрослого населения;
•  заемщики имеют право доступа к данным о себе, содержащимся в крупнейшем кредитном реестре или бюро страны.

В целях повышения доступности кредитной информации о заемщиках и повышения показателя соответствующего индикатора сообщаем, что Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в перечень источников формирования кредитных историй помимо кредитных организаций включены микрофинансовые организации и кредитные кооперативы.

Кроме того, Минфином России подготовлен и внесен в Правительство РФ проект федерального закона № 421437-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части совершенствования правового регулирования системы формирования кредитных историй), предусматривающий возможность направления информации о задолженности в бюро кредитных историй не только финансовыми организациями, но и иными юридическими лицами (в том числе предприятиями розничной торговли и компаниями коммунальных служб) при наличии вступивших в силу решений суда о взыскании задолженности в их пользу.

В настоящее время указанный законопроект внесен Правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.

Учитывая вышеизложенное, после вступления в силу положений законопроекта показатель доступности кредитной информации о заемщиках в Российской Федерации, по мнению Минфина России и Банка России, будет равен 6 баллам.

Предлагаем распространить данную информацию среди участников Ассоциации "Россия" для использования в работе и участия в опросах, проводимых экспертами Всемирного банка в рамках исследования "Doing Business" в Российской Федерации.